La mejor forma de ahorrar es dejar que otras personas ahorren por usted
Ahorrar lo suficiente para la jubilación parece imposible para muchas personas. Se sienten tan desilusionados que se han dado por vencidos.
Obstáculos como las deudas de tarjetas de crédito o vivir de cheque en cheque evitan que muchos ahorren para el futuro. Casi 2 de cada 5 personas [ENG] no están ahorrando para su retiro. Esa es la triste conclusión de una encuesta de más de 1,000 personas, realizada por el sitio de finanzas personales Anytime Estimate.
La mejor manera de superar ese miedo hoy es tomar decisiones positivas para el mañana. Muchas empresas pagan a los trabajadores simplemente para que ahorren dinero por cuenta propia. Pero hay aún más recursos que puede utilizar.
Esta guía puede ayudarle y enseñarle cómo ahorrar para el retiro mientras paga sus deudas. Aquí sabrá cómo hacer ambas cosas.
Si vive de cheque en cheque…
El primer paso es comenzar un presupuesto. Es hora de empezar si aún no lo ha hecho. KOFE tiene recursos que pueden facilitar la elaboración de presupuestos.
Estos son los pasos principales:
- Calcule sus ingresos
- Calcule los gastos mensuales
- Establezca metas alcanzables y medibles
- Verifique y ajuste sus números para mantenerse dentro del presupuesto
El 60% de las personas en Estados Unidos viven de cheque en cheque. La inflación es tan alta que casi la mitad de las personas con ingresos de seis cifras dicen estar “luchando para salir adelante”.
Es difícil reservar dinero extra para ahorrar cuando no le queda nada para su próximo día de pago. La mayoría de los trabajadores ponen entre $50 y $150 en sus cuentas de ahorro cada dos semanas. Eso puede ser mucho pedir si está usando cada centavo para gastos.
Comience sumando sus ingresos. Hay tres tipos diferentes de ingresos que debe conocer:
- Los ingresos activos que incluyen cosas como salarios y bonificaciones.
- Los ingresos pasivos incluyen el interés social, el seguro social y los ingresos por pensiones.
- El ingreso variable es cualquier cosa que puede cambiar de una semana a otra.
Luego haga un recuento de sus gastos y decida qué es una necesidad y qué es un gasto discrecional, algo que desea, pero no necesita. Limite la frecuencia con la que sale a comer y elimine las suscripciones que no necesita.
Mientras elabora su presupuesto, fíjese objetivos y asegúrese de que sean realistas para su situación. También debe ser capaz de medir la meta. Por ejemplo, “Ahorraré $500 en dos meses”. Una vez que haya hecho todo eso, solo necesita mantenerse al tanto. Es una buena idea mirar hacia atrás y revisar sus gastos periódicamente. De esa manera, puede ajustar sus objetivos según sea necesario.
Encuentre soluciones para reducir los pagos de su deuda
Es hora de pagar su deuda ahora que está aprovechando las ofertas de su empleador y reduciendo sus gastos discrecionales. El objetivo es limitar sus pagos mensuales para que tenga dinero extra para ahorrar. Hay tres formas principales de hacer esto.
1. Consolidación de deuda
Este método refinancia su deuda. Un préstamo de consolidación de deuda combina todas sus deudas en una sola cuenta. Esto no solo facilita el seguimiento de los pagos, sino que también reduce la APR que está pagando por esos préstamos. Esto le ahorrará el dinero que necesita para acumular sus ahorros.
Esto funciona para cualquier deuda no garantizada como tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos estudiantiles e impuestos atrasados.
2. Un programa de manejo de deudas
Los programas de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) es un acuerdo entre usted y sus prestamistas. Un servicio de consejería de crédito al consumidor sin fines de lucro actúa como intermediario para consolidar sus deudas en un solo plan de pagos. El equipo de consejería aboga en su nombre, tratando de reducir o eliminar los pagos de intereses y las tarifas.
Puede usar un DMP para tarjetas de crédito, préstamos personales, algunas facturas médicas y tal vez préstamos de día de pago.
3. Planes de pago de préstamos estudiantiles federales basados en dificultades
Esto, por supuesto, solo funciona para la deuda de préstamos estudiantiles. Estos planes crean un nuevo pago mensual que se basa en su ingreso bruto ajustado (AGI) y el tamaño de su familia. Esta es una gran opción porque los pagos pueden reducirse al 10-20% o menos de su AGI.
Debe comenzar a liberar más y más dinero que puede destinar a su 401(k) a medida que utiliza cualquiera de estas soluciones de deuda y comienza a presupuestar. Cuanto más saludables sean sus ahorros, más feliz será cuando llegue el momento de su retiro.
Use el 401(k) de su empleador
Un plan 401(k) es una de las mejores herramientas para ahorrar para su retiro.
Hay cuentas individuales y cuentas patrocinadas por el empleador. Vea si su empleador ofrece un programa de aportación. Por cada dólar que deposite en su 401(k), su empleador lo igualará en un cierto porcentaje. Es dinero gratis que va directamente a su retiro.
El dinero que deposita en un 401(k) tiene impuestos diferidos hasta que lo retire. Por lo tanto, no pagará impuestos sobre esos fondos durante años. Esto es útil porque la mayoría de los jubilados terminan en una categoría impositiva más baja de la que tenían antes de retirarse.
Acuerdo de Retiro Individual (IRA)
Una IRA es una excelente opción si no tiene un 401(k) o desea complementar uno. Es un plan de ahorro que no está vinculado a su empleador. Las cuentas IRA, como las 401(k), le permiten hacer contribuciones con impuestos diferidos a sus ahorros para la jubilación.
Hay dos tipos de IRA: IRA tradicional e IRA Roth. Una cuenta IRA Roth es la más común y popular. Realiza contribuciones con ingresos después de impuestos, pero no pagará impuestos cuando retire el dinero una vez que se jubile. El límite de contribución de IRA de 2019 es de $6,000, por lo que es lo máximo que puede contribuir actualmente en un solo año.
Una IRA tradicional no tiene límite y es mejor para los trabajadores que no tienen acceso a un 401(k). Puede hacer contribuciones a una IRA tradicional hasta que tenga 70 años y medio y no hay límites de contribución, lo que la convierte en la opción de IRA más popular.
Una cuenta IRA Roth es mejor para los trabajadores de clase baja a media, ya que el gobierno solo permite tramos impositivos más bajos para abrir una. Las cuentas IRA Roth también tienen un límite de contribución de $6,000. Esto aumenta a $7,000 para los mayores de 50 años.
¿Cuánto dinero necesita para retirarse?
Los expertos generalmente sugieren que ahorre alrededor de $1.5 millones. Alcanzar esa marca le dará alrededor de $60,000 al año, dependiendo de cuándo se retire. Parece mucho, pero es factible.
| Ahorro total a los 65 | Ingreso anual de los ahorros |
|---|---|
| $300,000 | $12,270/año |
| $1,000,000 | $40,900/año |
| $1,500,000 | $61,350/año |
Al final del día, todo depende del tipo de estilo de vida que usted quiera mantener. También tendrá algunos ingresos del Seguro Social mientras esté jubilado. En 2023, el pago promedio es de $1,827 [ENG] al mes.
Es importante hablar con un planificador financiero que pueda ayudarle a encontrar el plan adecuado para su situación. Hable hoy con uno de los consejeros financieros de KOFE para comenzar.
